文律师
惠州商盾 律师事务所
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人身意外保险合同的特殊性及受益人变更规定
人身意外保险合同与传统的财产保险合同存在显著差异，其核心要求投保人或被保险人之间必须存在保险利益关系。这种利益关系通常局限于家庭成员之间，如本人、配偶、父母、子女等。然而，随着生活变迁，如离婚等事件的发生，这种保险利益关系可能会发生改变。
根据《保险法》的相关规定，被保险人拥有自主权，可以随时制定或变更受益人。同样，在得到被保险人同意的前提下，投保人也可以进行相应的变更。特别值得一提的是，在婚姻关系存续期间，若以配偶作为被保险人，投保人本人作为受益人购买的保险，即便在离婚后，若未对受益人进行变更，原保险合同依然有效。
具体来说，当被保险人遭遇合同约定的意外时，受益人有权获得保险金。保险公司不得以双方婚姻关系解除为由拒绝支付保险金，其他第三方亦无权主张保险金。换言之，除非受益人先于被保险人死亡、放弃受益权或丧失受益权，否则保险公司不得拒绝支付保险金，且保险金不得作为遗产进行继承。
这一规定体现了保险合同的人性化特点，确保了受益人在被保险人遭遇意外时能够得到应有的保障。