惠州商盾 律师事务所
擅长：医疗纠纷,刑事案件,合同纠纷,劳资纠纷,行政纠纷。
一、商业险能赔偿所有费用么?
并不一定可以赔偿所有费用，还需要结合事故责任情况而定。商业三者险的车险赔偿范围与交强险类似，包括：保险机动车在被保险人或其允许的核发驾驶人实用过称中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分都属于三责险赔付范围。
二、商业车险的赔偿标准是什么?
1、医疗费：在公费医疗范围内，按照医院对当事人的交通事故创伤治疗所必须的费用计算，凭据支付。
2、误工费：当事人有固定收入的，按照本人因误工减少的固定收入计算，对收入高于交通事故发生地平均生活费3倍以上的，按照3倍计算，无固定收入的，按照交通事故发生地国营同行业的平均收入计算。
3、住院伙食补助费：按照交通事故发生地国家机关工作人员的出差伙食补助标准计算。
4、护理费：伤者住院期间，护理人员有收入的，按照误工费的规定计算，无收入的，按照交通事故发生地平均生活费计算。
5、残疾者生活补助费：根据伤残等级，按照交通事故发生地平均生活费计算。自定残之月起，赔偿2年。
6、残疾用品费：因残疾需要配制补偿功能的器具的，凭医院证明按照普及型器具的费用计算。
7、丧葬费：按照交通事故发生地的丧葬费标准支付。
8、死亡补偿费：按照交通事故发生地平均生活费计算，补偿10年。对不满16周岁的，年龄每小1岁减少1年，对70周岁以上的，年龄每增加1岁减少1年，最低均不少于5年。
9、被抚养人生活费：以死者生前或者残者丧失劳动能力前实际抚养的、没有其他生活来源的人为限，按照交通事故发生地居民生活困难补助标准计算。对不满16周岁的人抚养到16周岁。对无劳动能力的人抚养20年。
10、交通费：按照当事人实际必需的费用计算，凭据支付。
11、住宿费：按照交通事故发生地国家机关一般工作人员的出差住宿标准计算，凭据支付。
对于商业保险的理赔情况，应当严格按照法律上规定的程序来处理，特别是造成了严重的违法事实的，还需要追究相关人员的刑事责任，如一方存在危害驾驶罪的情况下，另一方可以按照刑事附带民事赔偿的责任来要求赔偿处理的。
“交强险”可能许多人都听说过，但未必知道如何适用它来维护自己的合法权益。“交强险”全称是“机动车交通事故责任强制保险”。具体如何适用，在什么情况下适用，《中华人民共和国道路交通安全法》对此规定得很清楚。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”问题就在于《道路交通安全法》第七十六条规定的“责任限额”是多少，如何确定?对这一问题，中国保监会给出了具体的规定。
中国保监会2008年1月11日公布，2008年实施的交强险责任限额调整方案规定：
1、被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币;医疗费用赔偿限额10000元人民币;财产损失赔偿限额2000元人民币。
2、被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11000元人民币;医疗费用赔偿限额1000元人民币;财产损失赔偿限额100元人民币。
据此可知《方案》采取分列各项赔偿限额方式，即分别规定死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额和财产损失赔偿限额。
但问题的关键也就在于如何理解并适用保监会给出的这个最高责任限额方案。是依情况分别适用各单项赔偿限额?还是适用最高赔偿限额(即死亡伤残赔偿限额+医疗费用赔偿限额+财产损失赔偿限额的总和)?各方说法不一。中国保监会公布的交强险责任限额方案也确实容易引人误解，一般人都很容易认为是按各分项限额赔偿的。在实务中，保险公司也通常是依据保监会的这一方案制作保险合同和为自己辩护的法律依据，他们认为：在交强险保险期限内发生交通事故的，保险公司依各分项赔偿限额赔偿，超过分项赔偿限额的部分，保险公司不予赔偿。保险公司的辩护看起来有一定的法律依据，但其实不然。
首先，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条并没有规定保险公司在各单项保险责任范围内予以赔偿。《中华人民共和国道路交通安全法》规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”
其次，保监会发布的交强险责任限额调整方案中虽然仍然采用单列各项责任限额的方式，但并没有规定保险公司按各项责任限额赔付。实际上，保险公司之所以这样规定，是为了将赔偿责任限额更为明确化、具体化。
实务中，法院也是采取最高责任限额(即将死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额相加得出最高责任限额)的方式判决保险公司赔付相关损失，而不区分医疗费用、死亡残疾赔偿、财产损失等分项限额，这也是符合最大化保护受害人利益、尽量减轻投保人负担的相关立法精神的。
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